Spare- og låneforeninger og kommersielle banker leverer både grunnleggende banktjenester til kunder, inkludert sjekkskriving, debetkort og lån og innskudd. Men kommersielle banker tjener vanligvis større kunder enn spare- og låneforeninger, og de pleier å jobbe mer med bedrifter enn hos enkeltpersoner. Som de to typer banker betjener kunder med ulike behov, er de regulert av to forskjellige føderale reguleringsorganer.
Regulators rolle
Uavhengig av det aktuelle bestemte byrået, er jobben til enhver bankregulator å sikre at bankene er økonomisk forsvarlige og handler i samsvar med lover utformet for å beskytte kunder. Nærmere bestemt må bankene oppfylle visse minimumskapitalkrav for å forbli i drift og kan ikke bedra eller på annen måte bryte med offentlig tillit.
Eksempler på regulatorer
Kontor for Valutakontrollant (OCC) er ansvarlig for å beskytte og overvåke alle nasjonalt chartrede forretningsbanker, mens Kontoret for driftstilsyn (OTS) fører tilsyn med alle spare- og låneforeninger. De to regulatorene har samme funksjon og ansvar, men OCC har et bredere mandat.
Lignende bankfunksjoner
Kommersielle banker og spare- og låneforeninger er mest liknende når det gjelder de grunnleggende banktjenester de tilbyr. Begge typer institusjoner godtar innskudd fra investorer i bytte for et løfte om oppbevaring og vanligvis en rentebetaling. Fra disse innskuddene gjør begge typer banker lån, som er midler gitt til investorer i bytte for løftet om tilbakebetaling av rektor med renter. En av de viktigste inntektskildene for alle bankinstitusjoner er rentespredningen mellom rentesatsen de samler på lån og hvilken rente de betaler på innskudd.
Sparing og lånemandat
Ifølge OTS er besparelser og lån krevd etter charter for å ha minst 70 prosent av sine eiendeler i boliglån og boliglånspapirer. Dette innebærer at en spare- og låneinstitusjon må fokusere på lokal og regional virksomhet, i stedet for nasjonale eller internasjonale kunder. Hele grunnen til utviklingen av en spare- og låneindustri, også kjent som driftbransjen, var å bidra til å yte lån til privatkunder, og hele virksomhetsområdet for de fleste spare- og låneforeninger er skreddersydd for behovene til lokale kunder.
Commercial Banking
I motsetning til besparelser og lån er en kommersiell bank typisk et stort, multinasjonalt selskap som fokuserer på forretningslån og -tjenester, for eksempel bygg- eller ekspansjonslån, i stedet for boliglån. I tillegg er store kommersielle banker mer sannsynlig å tilby usikrede lån, for eksempel kredittkort, enn spare- og låneforeninger. Mens kommersielle banker har lov til å tilby boliglån, har de en tendens til å fokusere mer på behovene til regionale, nasjonale og internasjonale virksomheter.
